Kostenloses Girokonto 2026 — der ehrliche Vergleich

Das Wichtigste vorweg

Ein gutes kostenloses Girokonto erkennst du an drei Dingen: keine Grundgebühr oder eine Bedingung, die du sicher erfüllst, eine Karte ohne Zusatzentgelt und kostenloses Abheben an Automaten, die du tatsächlich nutzt. Alles andere ist Beiwerk. Die Preisverzeichnisse zeigen, dass die Unterschiede in den Details liegen: Geldeingang, Kartenart, Bargeld-Kontingent.

Die Entgelte stehen im Preis- und Leistungsverzeichnis der Bank, zu dessen Offenlegung das Zahlungskontengesetz (ZKG, Abschnitt 2) die Institute verpflichtet. Lies dort nach, nicht auf der Werbeseite.

Drei Konten im Preisverzeichnis-Check

Die Angaben stammen aus den jeweiligen Preis- und Leistungsverzeichnissen (Links unten). Banken ändern sie laufend - prüfe vor der Eröffnung den aktuellen Stand.

Bedingungen genau lesen: Geldeingang und Alter

Bei der ING ist die Kontoführung laut Preisverzeichnis (Stand 14.05.2026) und Konditionenseite (Stand 01.06.2026, abgerufen 10.10.2026) bei einem Geldeingang von mindestens 1.000 Euro im Kalendermonat kostenlos, ebenso für Kontoinhaber unter 28 Jahren; darunter fallen 4,90 Euro monatlich an, belastet im Folgemonat. Bei comdirect reicht eine von vier Bedingungen: 700 Euro Geldeingang, drei Zahlungen im Monat über Apple Pay oder Google Pay mit der Visa-Karte, ein Wertpapiertrade oder eine Sparplanausführung im Monat im zugehörigen Depot, oder unter 28 Jahren mit Status Student, Schüler, Auszubildender oder Praktikant. Sonst: 4,90 Euro im Monat.

Rechenbeispiel: Wer die Bedingung verfehlt, zahlt 12 x 4,90 Euro = 58,80 Euro im Jahr. Für Berufstätige mit Gehaltseingang ist das selten ein Problem, für Studierende über 28 oder Menschen mit niedrigem Einkommen schon. Bei N26 nennt die Preisliste (Version 4.4, 26.06.2026) die Kontoführung des Girokontos als "Kostenlos"; die Premium-Modelle kosten monatlich (Smart 4,90 Euro, Go 9,90 Euro, Metal 16,90 Euro).

Bargeld und Auslandseinsatz

Bei der ING sind Abhebungen mit der Visa Card an Automaten mit Visa-Zeichen in Deutschland sowie in Ländern mit Euro-Währung kostenlos (Mindestabhebung 50 Euro, ggf. zuzüglich Entgelt des Automatenbetreibers); die girocard kostet 1,49 Euro im Monat und erlaubt kostenloses Abheben an rund 900 ING-Automaten. Bei comdirect (Preisverzeichnis ab 15.07.2026) sind Bareinzahlungen auf ein im Haben geführtes Girokonto Aktiv auf drei pro Kalenderjahr an Commerzbank-Automaten oder -Kassen begrenzt, jede weitere kostet 4,90 Euro (liegt das Konto im Soll, sind sie dort kostenlos); mit der Zusatzleistung "Bargeld Plus" (6,90 Euro im Monat) entfallen die Kontingente. N26 nennt in der Preisliste kostenlose Kartenzahlungen in allen Währungen zum Devisenmittelkurs ohne Fremdwährungszuschlag; Abhebungen sind kontingentiert ("Fair Use Policy"), die Zahl hängt vom Kontomodell ab.

Wer häufig bar bezahlt oder einzahlt, sollte also genau auf Kontingente und Automatenzugang achten. Wer fast nur per Karte oder Handy zahlt, kann die Bargeldfrage vernachlässigen.

Dispo: der teuerste Posten

Der größte Kostenfaktor ist selten die Kontoführung, sondern der Dispozins. Die ING nennt im Preisverzeichnis (Stand 14.05.2026) einen variablen Sollzins von 9,14 % p. a. für eingeräumte und geduldete Überziehung; laut Konditionenseite (Stand 01.06.2026, abgerufen 10.10.2026) steigt er „aufgrund des gestiegenen Zinsniveaus“ zum 15. Oktober 2026 auf 9,39 % p. a. Bei N26 beträgt der Sollzins für die geduldete Überziehung laut Preisliste (26.06.2026) 13,4 % p. a. Rechenbeispiel: 1.000 Euro, die ein Jahr überzogen bleiben, kosten bei 9,39 % rund 94 Euro, bei 13,4 % rund 134 Euro - mehr als jede Kontogebühr.

Faustregel: Wer regelmäßig ins Minus rutscht, braucht ein Konto mit niedrigem Dispozins oder besser einen Puffer auf dem Tagesgeld, nicht das Konto mit der schönsten Prämie.

Direktbank, Neobank oder Filiale?

Direktbanken wie ING und comdirect bieten ein vollständiges Konto mit Online-Banking, Kreditkarte, Depot und Tagesgeld unter einem Dach, knüpfen die Gratis-Kontoführung aber an Bedingungen. Neobanken wie N26 setzen auf die App und kostenlose Kontoführung, haben aber begrenztere Bargeld- und Einzahlmöglichkeiten. Filialbanken bieten persönliche Beratung, verlangen dafür meist Monatsentgelte. Wer sein Konto online führt, kommt mit einer Direkt- oder Neobank in der Regel günstiger weg. Ein zweites Konto als Backup ist unproblematisch: ohne Grundgebühr entstehen keine Fixkosten.

Kontowechsel: Rechte nach dem Zahlungskontengesetz

Du musst Daueraufträge und Lastschriften nicht selbst umziehen. Das ZKG gibt dir Anspruch auf Kontenwechselhilfe (§ 20 ZKG): Die neue Bank muss den Wechsel laut § 22 ZKG "innerhalb von zwei Geschäftstagen nach Erhalt der Ermächtigung" beim bisherigen Institut anstoßen. Die alte Bank übermittelt laut § 23 ZKG innerhalb von fünf Geschäftstagen die Listen mit Daueraufträgen und Lastschriften, überträgt zum vereinbarten Stichtag das Restguthaben und schließt das Konto danach. Nach § 26 Abs. 3 ZKG darf mit dem Verbraucher für die Übersendung der Listen und die Schließung des alten Kontos kein Entgelt vereinbart werden; sonstige Entgelte der Kontenwechselhilfe müssen laut § 26 Abs. 1 ZKG angemessen und an den tatsächlichen Kosten ausgerichtet sein.

Praktisch heißt das: Ermächtigung erteilen, Stichtag festlegen, Arbeitgeber und wichtige Absender über die neue IBAN informieren, das alte Konto erst nach einigen Wochen Parallelbetrieb auslaufen lassen. Hast du von einer Bank eine Absage bekommen, hilft das Basiskonto: Berechtigt ist laut § 31 ZKG "jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der Europäischen Union". Die Bank darf den Antrag aber ablehnen, wenn du bereits ein nutzbares Zahlungskonto bei einem Institut in Deutschland hast (§ 35 ZKG), es sei denn, dieses Konto wurde gekündigt oder du bist über die Schließung benachrichtigt worden.

Wechselprämien richtig einordnen

Prämien für die Kontoeröffnung sind ein Bonus, kein Kriterium. Rechne lieber, was das Konto über zwei bis drei Jahre kostet: Wenn du die Bedingung nicht erfüllst, frisst die Gebühr von 58,80 Euro pro Jahr eine einmalige Prämie schnell auf. Prämienhöhe und Bedingungen ändern sich häufig - verlässlich ist nur der Anbieter selbst, ich nenne deshalb keine Beträge.

Weitere Hilfen: comdirect vs. ING im Vergleich, N26 im Detail. Unsere Konto- und Finanz-Empfehlungen findest du gebündelt auf der Geld-sparen-Seite.

Sicherheit des Guthabens

Guthaben auf einem deutschen Girokonto ist durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt: Nach § 8 EinSiG gilt eine Deckungssumme von 100.000 Euro je Einleger und Bank. Laut BaFin gilt das unabhängig von der Zahl der Konten; bei Gemeinschaftskonten hat jeder Inhaber einen eigenen Anspruch. N26 nennt in der Preisliste die Mitgliedschaft in der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken. Größere Beträge verteilst du besser auf mehrere Banken.